申請攻略
按揭申請必備文件清單與提高批核機會的10個技巧
按揭申請能否成功，除了取決於物業和財務狀況，準備充足的文件和了解銀行審批標準也很重要。本文將列出必備文件清單和10個提高批核機會的實用技巧。
按揭申請必備文件清單
身份證明文件
- 香港身份證副本
- 護照副本（如適用）
- 住址證明（如水電費單、銀行月結單）
收入證明文件
- 最近3個月的糧單
- 最近1-2年的稅單
- 僱主證明信（列明職位、入職日期、薪金）
- 最近6個月的銀行月結單（顯示出糧紀錄）
- 強積金供款紀錄
自僱人士額外文件
- 商業登記證
- 最近2年的公司財務報表
- 最近2年的個人稅單
- 公司銀行月結單
物業相關文件
- 臨時買賣合約
- 物業估價報告（通常由銀行安排）
- 土地註冊處查冊紀錄
提高批核機會的10個技巧
1. 維持良好信貸紀錄
銀行會向環聯信貸查詢您的信貸紀錄。準時還款、避免過多信貸查詢、保持適當的信用卡使用額度，都有助維持良好評分。建議申請按揭前3-6個月查閱自己的信貸報告，及早處理任何問題。
2. 清還信用卡結欠
信用卡結欠會被銀行視為負債，增加供款與入息比率（DTI）。申請按揭前清還信用卡結欠，可以增加可獲批的貸款額度。
3. 減少其他貸款
如有私人貸款、車貸等，每月還款會佔用部分入息。如可能，在申請按揭前清還這些貸款，或至少減低結欠金額。
4. 穩定工作紀錄
銀行偏好收入穩定的借款人。如果近期有轉工，建議在新公司工作至少3-6個月後再申請按揭。試用期內申請可能較難獲批。
5. 提供完整收入證明
除了基本薪金，花紅、佣金、津貼、租金收入等都可能被接納為入息。確保提供完整的收入證明文件，增加可計算的入息總額。
6. 增加首期
較高首期意味著較低的按揭成數，銀行風險較低，更容易獲批。如能從親友借款增加首期，可提高批核機會。
7. 選擇合適的銀行
不同銀行有不同的審批標準。有些銀行對特定職業（如醫生、律師）較友善，有些對自僱人士較寬鬆。多比較幾間銀行，選擇最適合自己情況的。
8. 考慮加入擔保人
如個人入息不足以通過壓力測試，可考慮加入擔保人（如父母、配偶）。擔保人的入息可合併計算，增加可獲批貸款額。
9. 預先獲取銀行批核
在簽署臨約前，可先向銀行查詢批核的可能性（預批）。這可避免簽約後因按揭問題導致撻訂。
10. 使用按揭計算機規劃
申請前使用按揭計算機計算供款和壓力測試結果，確保申請金額在可負擔範圍內。這可避免申請被拒，影響信貸紀錄。
銀行審批考慮因素
了解銀行的審批標準有助提高批核機會：
- 供款與入息比率：現行利率下不超過50%
- 壓力測試：加息3%後不超過60%
- 信貸評分：評分越高越好
- 工作穩定性：穩定職業和長期工作紀錄
- 物業估值：估值足以支持貸款金額
- 按揭成數：符合金管局規定
常見被拒原因
- 信貸評分過低
- 入息不足以通過壓力測試
- 工作不穩定或在試用期內
- 物業估值不足
- 文件不齊全或有問題
- 有未清還的貸款或信用卡結欠
總結
按揭申請成功的關鍵是充分準備和了解銀行要求。提前整理好所有文件，維持良好的財務狀況，使用按揭計算機規劃合理的貸款金額，都可以大大提高批核機會。如有疑問，建議諮詢銀行或專業顧問。